بر اساس قانون مسئولیت مدنی ج.ا.ا كلیه افراد جامعه اعم از اشخاص حقیقی و حقوقی در قبال زیان و صدمات وارده به دیگران مسئول می باشند و نسبت به جبران آن باید اقدام نمایند. موضوع بیمه مسئولیت مدنی، تامین و جبران خسارت هایی است كه براثر تقصیر ، خطا و یا فعالیت مخاطره آمیز بیمه گذار متوجه دیگران می شود .در بیمه مسئولیت مدنی خسارت های مورد پوشش شامل خسارت های بدنی و خسارت های مالی می باشد .
بیمه مسئولیت با توجه به ماهیتی که دارد ،برای تمام افراد جامعه که در تعامل با دیگری می باشند ضروری بنظر می رسد ،اگر شما صاحب یک کسب و کار هستید نسبت به کارکنان خود یا سایر ذینفعانی که به نوعی با شما در تعامل هستند مسئول می باشید. اما اینکه به چه میزان نسبت به خسارات احتمالی مالی و یا جانی مسئول می باشید به تشخیص مراجع قانونی ذیصلاح میباشد ،با اين حال در صورت وجود هر میزان تقصیر می بایست نسبت به جبران مالی آن اقدام نمایید و بهترین حامی در این زمان بیمه نامه مسئولیت میباشد .البته بسیار مهم است که بیمه نامه شما متناسب با حوزه فعالیت شما و ریسکهای پیرامونی شما طراحی شده باشد تا در زمان نیاز قابل استفاده و بهربرداری باشد.
کلیه مشاغل و حرفه ها میتوانند مسئولیت خود را در مقابل کارکنان ، مصرف کنندگان ، اشخاص ثالث و کسانی که به نوعی با ایشان در تعامل بوده و یا تحت تاثیر فعالیت ایشان مورد صدمه مالی و یا جانی قرار میگیرند بیمه نمایند ، لازم بذکر است این امر میبایست با توجه به درک صحیح از حوزه فعالیت ایشان طراحی پوشش و سرمایه گردد.
معمولاً مبنای تعیین مسئولیت در این بیمه نامه موارد ذیل می باشد :
انواع بیمه های مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان :
موضوع این بیمه، جبران مسئولیت حرفه‌ای بیمه گذار " پزشك" كه ناشی از قصور، خطا، اشتباه یا غفلت وی در انجام امور پزشكی است كه منجر به ورود صدمات جسمانی یا فوت اشخاص گردد و در ارتباط با معالجه، مداوا یا عمل جراحی بیماران باشد همچنین مسئولیت ناشی از اعمال انجام شده در مدت بیمه نامه در صورت احراز انتساب آن به اعمال مذكور، ظ‌رف مدت چهار سال پس از انقضا بیمه نامه و حداکثر پس از بیست روز از اطلاع بیمه گذار به بیمه گر اعلام شده باشد تحت پوشش میباشد هزینه‌های دادرسی متعلقه در هر دعوی مشمول تعهدات بیمه‌گر محسوب می گردد.
در این نوع بیمه‌نامه تعهد بیمه‌گر در هر مورد محدود به جبران غرامت مسئولیت مدنی بیمه‌گذار براساس حداكثر سقف مندرج در بیمه‌نامه است. لازم به توضیح است كه در مورد این بیمه‌نامه حداكثر سقف تعهدات مالی برای جرح و فوت باید به نحوی تعیین شود كه منطبق با آراء صادره از محاكم و مراجع ذیصلاح قانونی باشد.
موضوع بیمه نامه مسئولیت مدنی مسئول فنی عبارت از جبران خسارات بدنی وارد به بیماران، ذوی الحقوق آنها و سایر اشخاص ثالث در محدوده بیمارستان ناشی از مسئولیت وی مطابق با شرح وظایف مصوب وزارت بهداشت، درمان و آموزش پزشكی می باشد. ادعاهای حقوقی علیه مراكز درمانی به علل عدم كارآیی،فقدان،نقائص در امكانات پزشكی، تجهیزات فنی، تأسیساتی، در مدت معالجه، مداوا، جراحی و دوران بستری بیمار كه منجر به خسارت بدنی بیماران و اشخاص ثالث (مراجعین ، عیادت كنندگان و...) گردد تحت پوشش این بیمه نامه می باشد.
موضوع این بیمه نامه جبران مسئولیت حرفه ای پرستاران ، بهیاران ، تکنسینهای بیهوشی و اتاق عمل ، تکنسینهای رادیولوژی ، سی تی اسکن و MRI و نیز کارشناسان و تکنسینهای آزمایشگاه ، نوار نگاری و CSR می باشد.
این بیمه در جهت برقراری تأمین حرفه ای مهندسین طراح ، محاسب و ناظر ساختمان كه در عضویت سازمان های نظام مهندسی استان ها، دارای پروانه اشتغال از وزارت مسكن و شهر سازی و شماره امضاء شهر سازی از شهرداری می باشند، در برابر مالكین ساختمان ها، اشخاص ثالث(شامل همسایگان،عابرین و...) و كاركنان اجرایی پروژه ساختمانی(جانی و مالی) عرضه شده است. تعهدات بیمه ای برای خسارت بدنی تا مبلغ دیه قانونی برای هر نفر و برای خسارت مالی مطابق تقاضای مهندس طراح ، محاسب و ناظر خواهد بود. مدت بیمه برای هر پروانه ساخت از تاریخ صدور پروانه (شامل دوره اجرای عملیات ساختمانی و پس از آن ) شروع می گردد.
تعدادی از انواع بیمه های تولید کنندگان و عرضه کنندگان محصولات بشرح ذیل می باشند :
امروزه آسانسورها در ساختمان های تجاری و مسكونی،جزء تأسیسات اساسی به شمار می‌روند هر چند كه تعمیر و نگهداری دوره ای آسانسورها از ط‌رف مالكین انجام می شود ولیكن بروز حوادث ناشی از سهل انگاری در نگهداری، عیوب قسمت های مكانیكی و الكتریكی "كه ناگهانی بروز می نماید" سبب ورود صدمات جانی به استفاده كنندگان از آسانسور می گردد بیمه مسئولیت آسانسور قراردادی است كه غرامت فوت و نقص عضو سرنشینان آسانسور را در صورت وقوع حوادث جبران می نماید.
تعدادی از انواع بیمه های مسئولیت قراردادی به شرح ذیل می باشند :
در این بیمه نامه، مسئولیت مدنی شركت های حمل و نقل زمینی داخلی (بنگاههای حمل و نقل داخلی) در برابر صاحبان كالا مطابق قانون تجارت و شرایط بارنامه های صادره تحت پوشش بیمه ای قرار می گیرند.
بیمه مسئولیت متصدیان حمل و نقل بین المللی بر اساس كنوانسیون C.M.R براساس شرایط این نوع بیمه، مسئولیت مدنی شركت های حمل و نقل بین المللی مطابق كنوانسیون بین المللی C.M.Rتحت پوشش بیمه ای قرار می گیرد .
این بیمه نامه مسئولیت مدنی متصدیان حمل و نقل هوایی را در برابر صاحبان كالا یا ذوی الحقوق آنان بر اساس شرایط بارنامه های حمل و نقل هوایی صادره و كنوانسیون ورشو تحت پوشش قرار می دهد.
مسئولیت مدنی اشخاصی که فعالیت آنها در زمره بخش های حرفه ای محصول ، کارفرما و قراردادی قرار نمی گیرد ، انواع بیمه نامه های مسئولیت عمومی شامل موارد زیر می باشند :
این بیمه نامه برای پیمانكاران پروژه های ساختمانی و تأسیساتی ارائه می شود، مطابق شرایط این بیمه نامه مسئولیت مدنی پیمانكار در اجرای پروژه بصورت جامع در برابر كاركنان و اشخاص ثالث تحت پوشش بیمه ای قرار می گیرد.
گاهی در طول انجام عملیات ساختمانی ،خسارت مالی و صدمات جسمانی به اشخاص ثالث وارد می آید كه ناشی از عملیات تخریب، گودبرداری ، پی كنی، نصب اسكلت فلزی و سایر كارهای ساختمانی و یا عمرانی است. این خسارت ها شامل نشست ساختمان های مجاور، ریزش ساختمان های مجاور، خسارت مالی وارد به اثاثیه ساختمان های مجاور در اثر ریزش،خسارت وارد به خیابان، پیاده رو و اموال عمومی از جمله فضای سبز، خسارات وارد به تأسیسات تحت الارضی از جمله خطوط انتقال آب، گاز و تلفن و همچنین خسارات جانی وارد به عابرین و همسایگان می باشد. با اخذ این بیمه نامه مسئولیت صاحبكار و كلیه عوامل اجرایی به طور مشترك در قبال اشخاص ثالث تحت پوشش قرار می گیرد.
براساس این طرح بیمه ای، خسارات جانی و مالی مسافرین در اثر حوادث در طول مدت اقامت در هتل یا مسافرخانه ، بیمه می گردد. در ضمن چنانچه واحد اقامتی دارای امكاناتی نظیر استخر، مجموعه ورزشی، پاركینگ و ... باشد خسارات مالی و جانی وارد به استفاده كنندگان جبران خواهد شد.
چنانچه افراد در زمان حضور و استفاده از اماكن ورزشی و انجام تمرینات و مسابقات، دچار حادثه منجر به صدمات جسمانی شوند و مدیریت مجموعه طبق قوانین، مسئول جبران خسارت وارده شناخته شود خسارت جبران می گردد..
موضوع این بیمه نامه جبران خسارتهای مالی وارد به خودروها و موتورسیکلت ها متعلق به اشخاص ثالث و غرامت فوت ، صدمات جسمانی و هزینه پزشکی وارد به اشخاص ثالث ناشی از قصور بیمه گذار در قبال خطرات بیمه شده در محدوده پارکینگ پس از احراز مسئولیت توسط مراجع ذیصلاح می باشد.
بمنظور پوشش خسارت های جانی احتمالی برای افراد در مراکز آموزشی صادر می گردد. مسئولیت افرادی که در مراکز آموزشی اعم از مهد کودک ، مدرسه ، آموزشگاه ، دانشگاه و .. مشغول به تحصیل می باشند بر عهده مدیران این مراکز می باشد ؛ از این رو در صورتی که برای هر یک از این افراد در زمان حضور در مرکز آموزشی اتفاقی رخ دهد ، خسارات آن بر عهده مدیران مراکز آموزشی می باشد . چنانچه مدیر مرکز آموزشی اقدام به تهیه بیمه نامه مسئولیت مدیران مراکر آموزشی نموده باشد و این بیمه نامه را دارا باشد در صورت بروز خسارت بیمه نامه مذکور خسارت را جبران می نماید .
بر اساس این طرح خسارات وارده به همسایگان در اثر آتش سوزی مورد بیمه ، حداکثر تا سقف مورد تعهد پس از ارزیابی خسارت ، پرداخت می گردد.
بیمه مسئولیت مدنی سازمان آموزش فنی و حرفه ای کشور در برابر کارآموزان ، بیمه مسئولیت آموزش و پرورش در برابر دانش آموزان و معلمین ، بیمه مسئولیت آموزشگاههای آزاد و غیر انتفاعی در برابر کارآموزان ، بیمه مسئولیت وزارت راه و ترابری استان ها ، بیمه مسئولیت شرکت های برق منطقه ای ناشی از خطوط انتقال و نوسانات برق ، بیمه مسئولیت شهرداری ها و دهیاریها و ...
و...
بطور کلی در بیمه مسئولیت جبران خسارت های مالی ، جانی و هزینه پزشکی دیده شده است که در صورت مسئول بودن بیمه گذار خسارت به زیاندیده پرداخت خواهد شد.
اما برای اینکه از دامنه پوشش های بیمه مسئولیت مطلع شوید باید گفت بهترین روش جهت اخذ مناسبترین پوششها در بیمه مسئولیت درک درست از حوزه فعالیت بیمه گذار و شناسایی درست ریسکهای پیرامونی وی منتج به انتخاب و طراحی بهترین و مناسبترین پوششهای بیمه مسئولیت میگردد تا در زمان بروز حادثه و طرح دعوی علیه بیمه گذار بتوان به نحو احسن با استفاده از آن جبران خسارت نمود.
براورد هزینه بیمه مسئولیت به متغیرهای مختلفی بستگی دارد ، بنابراین پس از تحلیل صحیح از حوزه فعالیت و ریسکهای پیرامونی وبه تبع آن تهیه و تکمیل فرم پیشنهاد بر اساس نیازهای بیمه گذار میتوان نسبت به محاسبه حق بیمه و یا اخذ استعلام از شرکتهای بیمه اقدام نمود اما جهت آشنایی اولیه با عوامل تاثیر گذار بر میزان حق بیمه میتوان به مواردی از جمله میزان مخاطرات شغلی یا طبقه بندی مشاغل از نظر مخاطرات ، گستره پوششهای درخواستی ، حداکثر سقف خسارت قابل پرداخت در بخشهای مختلف بیمه نامه اشاره نمود همچنین علاوه بر سایر موارد دیگری که میتوانند در میزان حق بیمه تاثیر گذار باشند تعداد کارکنان و یا مثلا در بیمه مسئولیت عملیات ساختمانی متراژ زیربنا تاثیر مستقیم بر میزان حق بیمه خواهند داشت .
در طول سالها فعالیت در صنعت بیمه و همکاری با مدیران سازمانها و مشاغل مختلف ، بزرگترین سرمایه ما اعتماد ایشان به ما برای انجام نیازهای بیمه ای شان میباشد ما در همپاد با تحلیل دقیق حوزه فعالیت سازمانها و مشاغل گوناگون در هر بخش و شناسایی ریسکهای پیرامونی آنها سعی در تهیه بهترین و مناسبترین بیمه نامه مورد نیازشان را با اختصاصی نمودن بیمه نامه همراه با خدمات و پشتیبانی حرفه ای از لحظه شروع همکاری تا هر زمان که نیاز باشد جهت کسب رضایت ایشان انجام میدهیم
همچنین با توجه به گستردگی فعالیت همپاد ، با خطرات و ریسکهای موجود در حوزه های مختلف آشنا و در تهیه و تدوین شرایط بیمه نامه اختصاصی تخصص داریم.
ما برای شما گزینه های پرداخت حق بیمه به روشی که برایتان امکان پذیر است را فراهم می نماییم.
هنگامی که ادعای خسارتی از جانب شما مطرح می شود ما بلا فاصله نسبت به آن فعال شده و اقدامات لازم را تا حصول نتیجه انجام خواهیم داد.
امروزه پروژه های بزرگ معمولاً كارهای ساخت و نصب بسیار پیچیده ایی دارند كه تحت پوشش قرار دادن كلیه فعالیت های ساخت و نصب بسیار ضروری است به این دلیل بسیاری از پیمانكاران و كارفرمایان اقدام به اخذ پوشش بیمه های مهندسی مرتبط با موضوع كار خود می نمایند.